Što je COBRA i kako utječe na Medicare?

• COBRA vam omogućuje zadržavanje plana zdravstvenog osiguranja vašeg bivšeg poslodavca do 36 mjeseci nakon napuštanja posla.
• Ako ispunjavate uvjete za Medicare, možete ga upotrijebiti uz COBRA kako biste lakše platili zdravstvenu zaštitu.
• COBRA vam omogućava da i dalje pružate osiguranje za supružnika i uzdržavane članove obitelji.

COBRA je opcija zdravstvenog osiguranja za ljude koji su nedavno napustili posao. Pod COBRA-om možete ostati u skladu sa zdravstvenim planom bivšeg poslodavca, čak i ako više niste zaposleni. COBRA pokriće možete zadržati 18 ili 36 mjeseci, ovisno o vašoj situaciji.

Ako imate Medicare, COBRA se može upotrijebiti za nadopunu vašeg pokrića i pomoć u plaćanju dodatnih usluga. U nekim situacijama zajednička upotreba COBRE i Medicare može vam uštedjeti novac.

Možete li istovremeno imati COBRA i Medicare?

COBRA i Medicare možete imati zajedno ako ste već bili upisani u Medicare kad steknete pravo na COBRA. Na primjer, ako imate 67 godina i upotrebljavate kombinaciju pokrića i pokrića Medicare od strane svog poslodavca, a zatim se povučete ili smanjite na skraćeno radno vrijeme, mogli biste ispunjavati uvjete za COBRA i Medicare.

S druge strane, ako postanete podobni za Medicare dok ste već upisani u COBRA, vaše COBRA pokriće prestaje. Dakle, ako napustite posao u dobi od 64 godine i upišete se u COBRA, vaše pokriće za COBRA prestaje kad navršite 65 godina i upišete se u Medicare.

Kako COBRA i Medicare surađuju?

Ako imate više vrsta osiguranja, nadoknada osiguranja pružateljima zdravstvenih usluga podijeljena je u dvije vrste: primarnu i sekundarnu. To se temelji na tome koje osiguranje plaća prvo, a koje drugo.

Ako imate pogodnosti Medicare i COBRA, Medicare je vaš primarni obveznik plaćanja. To znači da će Medicare prvo platiti usluge, a vaš COBRA plan pomoći će u plaćanju preostalih troškova.

Na primjer, kada koristite Medicare Dio B, za uslugu obično plaćate suosiguranje od 20 posto troškova odobrenih Medicareom. Ako vaš COBRA plan ima niže suosiguranje ili odbitke, njime možete platiti preostalih 20 posto.

CORBA planovi mogu obuhvaćati i usluge koje Medicare dijelovi A i B ne čine, poput zubarske njege, njege očiju ili lijekova. Ovi dodatni troškovi također mogu biti pokriveni zasebnim planovima Medicare Advantage (dio C) ili Medicare dio D.

COBRA ili Medicare?

Medicare zauzima mjesto tradicionalnih planova osiguranja. Pokrivanje Medicare pruža se dijelom. Dijelovi A i B čine originalnu Medicare. Svaki dio Medicare pokriva različite usluge. Dijelovi Medicare su:

• Medicare Dio A (bolničko osiguranje). Dio A obuhvaća boravke u bolnici, kvalificiranim ustanovama za njegu i ostalim stacionarnim ustanovama.
• Medicare Dio B (medicinsko osiguranje). Dio B obuhvaća posjete liječniku, vožnje hitne pomoći, medicinsku opremu, terapije i ostale medicinske usluge.
• Medicare Dio C (Medicare Advantage). Planovi dijela C obuhvaćaju sve što rade dijelovi A i B, s dodatnim pokrićem za zube, sluh, vid i ponekad lijekove.
• Medicare Dio D (pokrivenost drogom). Dio D obuhvaća lijekove. Plan Dijela D možete dodati izvornom Medicareu ili Dijelu C plana.

COBRA naspram originalne Medicare

Plan COBRA vjerojatno će pokriti usluge koje izvorni Medicare ne obuhvaća. Ovisno o vašoj potrebi za tim uslugama, COBRA vam može uštedjeti novac. Ali kupnja dodatnog Medigap plana također može pomoći u pokrivanju nekih od tih troškova i može biti jeftinija od COBRE. Važno je pažljivo pročitati detalje plana i usporediti ga s pokrićem Medicare-a.

Pros Medicare

• pristupačniji za većinu ljudi
• pokrivenost traje do kraja vašeg života
• mogućnost odabira između različitih planova Medicare Advantage
• mogućnost nadopunjavanja pokrivenosti Medigapom ili Dijelom D

Protiv Medicarea

• pokriva samo vas, a ne supružnika ili uzdržavane članove obitelji
• izvorna Medicare ne pokriva sve usluge
• planovi Medicare Advantage u vašem području možda neće odgovarati vašim potrebama

COBRA protiv Medicare Advantage

Troškovi planova Medicare Advantage razlikuju se ovisno o planu koji odaberete i vašem mjestu. Nisu svi planovi dostupni u svim državama. Općenito možete pronaći planove Medicare Advantage koji pokrivaju usluge koje izvorni Medicare ne sadrži. Vaši troškovi u usporedbi s COBRA planom ovisit će o detaljima COBRA planova i Advantage planova koji su vam dostupni.

COBRA protiv Medicare, dio D

Vaš COBRA plan vjerojatno će uključivati ​​pokriće za lijekove, ali vi ćete biti odgovorni za plaćanje cjelokupnog iznosa premije. Planovi Medicare D dijela dostupni su uz širok izbor premija. Možete odabrati plan koji odgovara vašim potrebama i proračunu.

Pros COBRE

• omogućuje vam da zadržite istu pokrivenost plana vašeg poslodavca
• omogućuje vam pokrivanje supružnika i uzdržavanih osoba
• obično pokriva lijekove i druge usluge koje izvorni Medicare ne čini
• može imati niži iznos plaćanja ili suosiguranja od Medicare-a

Protiv COBRE

• traje samo 18 do 36 mjeseci
• premije mogu biti vrlo skupe
• može biti manje fleksibilan od plana Medicare Advantage

Je li COBRA skuplja od Medicare-a?

Za većinu će ljudi COBRA biti znatno skuplja od Medicarea. U nekoliko okolnosti to možda ne bi bio slučaj.

Medicare Dio A troškovi

Medicare je podijeljen na dijelove. Medicare Dio A pokriva bolnicu, a većina ljudi za to ne plaća premiju. Sve dok ispunjavate uvjete za pogodnosti socijalnog osiguranja ili mirovinskog odbora za željeznicu, nećete plaćati premije za dio A.

Ako niste dovoljno radili da biste se kvalificirali za beneficije socijalnog osiguranja, mjesečno možete platiti čak 471 USD za premiju dijela A.

Medicare dio B troškovi

Medicare Dio B medicinsko je osiguranje, a većina ljudi za njega plaća standardni iznos. 2021. godine taj iznos iznosi 148,50 američkih dolara. Dakle, za većinu će ljudi Medicare biti jeftiniji ukoliko njihova pokrivenost COBRA-om nema premiju nižu od 148,50 USD.

Ne plaćaju svi standardnu ​​premiju za dio B. Ako imate pojedinačni prihod veći od 88 000 USD, naplatit će vam se prilagođeni iznos. Taj je iznos poznat kao iznos mjesečnog usklađivanja povezan s dohotkom (IRMAA). Što je vaš prihod veći od 88.000 USD, to će veći biti vaš IRMAA.

COBRA troškovi

Ako se dodana nadoplata za dijelove A ili B odnosi na vas, COBRA bi zapravo mogla biti jeftinija od Medicarea.

Primjerice, ako je vaš pojedinačni dohodak veći od 500 000 USD ili 750 000 USD kao bračni par, mjesečno ćete platiti najviše 504,90 USD za pokrivanje dijela B. Ako niste zaradili 30 radnih bodova, platit ćete dodatnih 471 USD za pokrivanje dijela A. To znači da bi vaši ukupni troškovi za dijelove A i B iznosili 975,90 USD mjesečno.

Ovisno o vašem prethodnom zdravstvenom planu, pokrivanje COBRA-om može biti jeftinije.

Pokriva li Medicare mog supružnika ili uzdržavane članove obitelji?

Medicare je individualni plan. Pokriva samo vas. Za razliku od plana vašeg poslodavca, u svoj plan ne možete dodati supružnika ili uzdržavane članove. COBRA će vašem supružniku i uzdržavanim članovima omogućiti da ostanu na vašem pokriću.

Dakle, ako je vaš plan obuhvaćao supružnika ili uzdržavane članove, COBRA bi mogao biti pametan izbor. Na primjer, ako imate 66 godina i upravo ste napustili posao, imat ćete mogućnost zajedničkog korištenja COBRE, Medicare ili oboje. Ako je vaš prethodni plan obuhvaćao vašeg 55-godišnjeg supružnika i dvoje djece fakultetske dobi, oni će također ispunjavati uvjete za pokrivanje COBRA-e. Ne ispunjavaju uvjete za dodavanje u vaš Medicare plan.

U ovoj biste se situaciji mogli upisati u Medicare dok vaš supružnik i djeca koriste COBRA za nastavak osiguranja.

Kako odabrati najbolje pokriće za sebe?

Kada proučavate pokrivenost Medicare i COBRA, najbolji izbor ovisit će o vašoj situaciji. Vaš proračun, osobne medicinske potrebe i potrebe supružnika ili uzdržavanih članova pomoći će vam da odredite najbolji izbor za sebe i svoju obitelj.

Nakon što napustite posao, imate najmanje 60 dana da odlučite hoćete li pokriti COBRA-u. Ako još niste upisani u Medicare Dio B, imat ćete 8 mjeseci nakon napuštanja posla za upis. Pomoću ovog vremenskog okvira možete izvagati svoje mogućnosti.

Čimbenici koje treba uzeti u obzir pri odabiru COBRE ili Medicare

• trošak vaših Medicare premija
• trošak vaših COBRA premija
• trošak bilo kojeg lijeka koji uzimate
• iznos plaćanja i suosiguranja za vaš COBRA plan
• planovi Medicare Advantage dostupni u vašem području
• troškovi njege vašeg supružnika ili bilo koje uzdržavane osobe

Poznavanje ovih podataka može vam pomoći da odlučite koja vam opcija najviše odgovara.

Kako se prebaciti na Medicare ako sam sada na COBRI?

Ako ispunite uvjete za Medicare dok ste na COBRA-i, vaše pokrivanje COBRA-om će prestati. Možete se normalno prijaviti za Medicare. Ne trebate poduzimati nikakve dodatne korake. Obavezno se prijavite tijekom početnog prozora za upis.

Prozor traje od 3 mjeseca prije vašeg 65. rođendana do 3 mjeseca nakon. Ako se prijavite nakon ovog trenutka, naplatit će vam se kazna za kasni upis.

Ako zajedno koristite Medicare i COBRA i više ne želite da pokrivate COBRA, možete otkazati osiguravajuće društvo. Paket informacija iz odjela za ljudske resurse vaše bivše tvrtke trebao bi vam reći kako to učiniti. COBRA pokrivenost je iz mjeseca u mjesec, tako da ga možete otkazati u bilo kojem trenutku.

Što je COBRA?

COBRA je kratica koja dolazi od saveznog zakona koji ju je stvorio: Konsolidiranog zakona o mirenju proračuna Omnibus iz 1985. Svi poslodavci s više od 20 zaposlenih moraju ponuditi pokrivenost COBRA-om. Čak i ako radite u tvrtki s manje od 20 zaposlenih, možda i dalje ispunjavate uvjete za pokrivanje COBRA-om, ovisno o vašoj državi.

COBRA osigurava da, ako ste sudjelovali u zdravstvenom planu vašeg poslodavca, vi i vaše uzdržavane osobe imate pravo na kupnju istog tog plana nakon što napustite posao. COBRA pokriće može pomoći vama i vašoj obitelji da zadržite zdravstveno osiguranje dok tražite novi posao ili neko drugo osiguranje.

Kad napustite posao, dobit ćete obavijest iz zdravstvenog plana ili odjela za ljudske resurse vašeg bivšeg poslodavca. Obavijest će vas obavijestiti kada vaš plan završava i koje korake trebate poduzeti da biste zadržali pokrivenost. Morat ćete odgovoriti na ponudu i prihvatiti pokrivanje COBRA-e do roka navedenog u vašoj obavijesti. Po zakonu imat ćete najmanje 60 dana za odgovor.

Kako se kvalificirate za COBRA?

Najčešći način na koji se ljudi kvalificiraju za COBRA je napuštanje posla gdje su sudjelovali u planu zdravstvene zaštite koji nudi poslodavac. U ovom slučaju, bivšem zaposleniku i svima koji su planirali, uključujući supružnika i djecu, ponudit će se pokriće COBRA-e.

Postoji nekoliko dodatnih slučajeva kada biste mogli dobiti zdravstveno osiguranje putem COBRE:

• Ako imate zdravstveno osiguranje preko supružnika ili roditelja, ali ga gubite zbog smrti, razvoda ili druge životne promjene. Na primjer, ako imate zdravstveno osiguranje putem posla supružnika, ali se nakon toga razvedete, više niste obuhvaćeni tom politikom. U tom biste slučaju mogli koristiti COBRA za održavanje plana dok tražite drugo pokriće.
• Kao još jedan primjer, ako imate 24 godine osiguranja putem zdravstvenog plana koji osigurava roditelj i koji roditelj umre, putem tog plana možete kupiti pokriće za COBRA. COBRA pokriće možete koristiti i ako supružnik ili roditelj pod nadzorom prestanu koristiti zdravstvenu zaštitu koju sponzorira poslodavac jer su postali podobni za Medicare.
• U nekim slučajevima možete postati kvalificirani za COBRA čak i ako još uvijek imate svoj posao. To se može dogoditi ako vaš posao nudi zdravstveno osiguranje samo zaposlenima s punim radnim vremenom, a radno vrijeme je skraćeno. U ovom biste slučaju mogli koristiti COBRA pokriće da biste zadržali plan, iako više niste puno radno vrijeme.

Postoje li situacije zbog kojih ne ispunjavate uvjete za COBRA?

Općenito, ispunjavat ćete uvjete za pokrivanje COBRA-om bez obzira zašto više ne radite za svog bivšeg poslodavca. Jedina iznimka su slučajevi "grubog kršenja zakona". Ovaj se izraz obično odnosi na ozbiljna i moguća nezakonita kaznena djela, poput pojavljivanja na poslu pod utjecajem alkohola ili drugih supstanci, krađe od vašeg poslodavca ili uznemiravanja drugih zaposlenika.

Ako je vaš posao prestao iz bilo kojeg drugog razloga, i dalje ćete ispunjavati uvjete za pokriće. To je istina čak i ako ste otpušteni ili otpušteni iz razloga poput zabrinutosti zbog performansi.

Tko plaća COBRA?

Osoba koja prima osiguravajuće pokriće obično je ona koja ga plaća. Bit ćete odgovorni za cjelokupan iznos premije. Za mnoge ljude to COBRA čini skupom opcijom pokrivanja. Osim toga, vaš bivši poslodavac može vam naplatiti administrativnu pristojbu do 2 posto. To znači da biste mogli platiti 102 posto premije.

Primjerice, da ste putem poslodavca imali policu s premijom od 500 američkih dolara, a poslodavac je plaćao 80 posto tog troškova dok ste bili zaposleni, mjesečno biste za to zdravstveno osiguranje plaćali 100 američkih dolara. Pod COBRA-om, za isto pokriće plaćali biste 510 USD mjesečno. Ostali troškovi zdravstvene zaštite, poput franšiza, suosiguranja i plaćanja uz naplatu, ostali bi isti.

Za poneti

COBRA vam omogućuje da ostanete na zdravstvenom planu koji nudi vaš poslodavac čak i nakon što napustite posao. Bit ćete odgovorni za cjelokupan iznos premije, uključujući dio koji je platio vaš poslodavac.

COBRA i Medicare možete koristiti zajedno kako biste pokrili svoje zdravstvene potrebe i potrebe svoje obitelji. Ovisno o vašem planu, COBRA može pokriti usluge koje Medicare ne čini ili ih može pokriti po nižoj cijeni. Medicare je uvijek glavni obveznik plaćanja ako zajedno koristite Medicare i COBRA.

Na kraju, na vama je izbor između zajedničkog korištenja COBRE, Medicare ili COBRA i Medicare. Kad usporedite svoje mogućnosti i njihove troškove, uzmite u obzir svoj proračun, medicinske potrebe i obiteljsku situaciju.

Ovaj je članak ažuriran 20. studenog 2020. kako bi odražavao informacije o Medicareu iz 2021. godine.