- Medicare je savezni program koji vam pomaže da platite zdravstvenu zaštitu nakon što navršite 65 godina ili ako imate određena zdravstvena stanja.
- Ne morate se prijaviti kad navršite 65 godina ako nastavite raditi ili imate neko drugo pokriće.
- Ako se prijavite kasno ili nikako, mogli biste uštedjeti novac na mjesečnim premijama, ali kasnije biste mogli koštati veće kazne.
- Planiranje prije odlaska u mirovinu može vam pomoći da izbjegnete preplaćivanje zdravstvenog osiguranja tijekom umirovljenja.
Medicare je program javnog zdravstvenog osiguranja za koji ste kvalificirani kad navršite 65 godina. Ovo bi za neke ljude mogla biti dob za odlazak u mirovinu, ali drugi odluče nastaviti raditi iz mnogih razloga, i financijskih i osobnih.
Općenito, Medicare plaćate porezom tijekom radnih godina i savezna vlada preuzima dio troškova. No, neki dijelovi programa još uvijek dolaze s mjesečnom naknadom i ostalim troškovima iz džepa.
Nastavite čitati kako biste odlučili kada ćete se prijaviti za Medicare. Također ćemo pregledati kako se to može promijeniti ako odlučite nastaviti raditi, koliko će koštati i kako izbjeći kazne ako odgodite prijavu.
Kako Medicare djeluje nakon umirovljenja?
Dob za umirovljenje nije broj koji je zacrtan. Neki ljudi mogu imati mogućnost prijevremene mirovine, dok drugi trebaju - ili žele - nastaviti raditi. Prosječna dob umirovljenja u Sjedinjenim Državama 2016. bila je 65 za muškarce i 63 za žene.
Bez obzira kada planirate otići u mirovinu, Medicare je odredio 65. godinu kao početnu točku za vaše savezne zdravstvene beneficije. Medicare tehnički nije obvezan, ali mogli biste naići na značajne troškove ako odbijete prijavu. Možda ćete se suočiti s dodatnim troškovima i kaznama ako odlučite odgoditi upis.
Ako se odlučite za prijevremenu mirovinu, sami ćete biti zdravstveno osigurani, osim ako nemate određenih zdravstvenih problema. U suprotnom, savjetuje vam se da se prijavite za programe Medicare nekoliko mjeseci prije ili nakon 65. rođendana. Postoje posebna pravila i rokovi za razne programe Medicare, koji su navedeni u nastavku članka.
Ako nastavite raditi nakon 65. godine, vrijede drugačija pravila. Način i vrijeme prijave ovisit će o vrsti osiguranja koje imate kod poslodavca.
Što ako nastavite raditi?
Ako odlučite - ili trebate - nastaviti raditi nakon što dosegnete dob za umirovljenje, vaše mogućnosti kako i kada se prijaviti za Medicare mogu se razlikovati.
Ako imate zdravstveno osiguranje od svog poslodavca, možete i dalje koristiti to zdravstveno osiguranje. Budući da za Medicare dio A plaćate porez tijekom radnih godina, većina ljudi ne plaća mjesečnu premiju čim započne pokriće.
Obično se automatski upišete u Dio A kad navršite 65 godina. Ako niste, prijava ne košta. Ako kod svog poslodavca imate osiguranje u bolnici, Medicare može poslužiti kao sekundarni obveznik troškova koji nisu pokriveni planom osiguranja vašeg poslodavca.
Ostali dijelovi Medicarea imaju određena razdoblja za upis - i kazne ako se ne prijavite tijekom tih datuma. Ako kod poslodavca imate plan osiguranja jer još uvijek radite, možda ćete se kvalificirati za kasnu prijavu u posebnom roku za upis i izbjeći kazne.
Razgovarajte o svojim mirovinskim planovima puno prije datuma umirovljenja s administratorom davanja na vašem radnom mjestu kako biste najbolje odredili kada se prijaviti za Medicare. Oni bi vam mogli dati i savjete kako izbjeći kazne ili dodatne premijske troškove.
Kada se upisati
Odabir upisa u Medicare ovisi o nekoliko čimbenika.
- Ako ste se već povukli i bliži se 65. rođendan, trebali biste se planirati prijaviti za Medicare čim budete imali pravo izbjegavati kazne za kasni upis.
- Ako i dalje radite i imate osiguranje kod poslodavca, možda ćete i dalje odabrati sudjelovanje u dijelu A jer vjerojatno nećete morati platiti premiju. Možda ćete htjeti pričekati da se prijavite za druge programe Medicare koji će vam naplaćivati mjesečne naknade i premije.
- Ljudi koji i dalje rade i imaju zdravstveno osiguranje kod poslodavca ili koji imaju supružnika koji radi na osiguranju, obično ispunjavaju uvjete za posebna upisna razdoblja i mogu izbjeći plaćanje kazne za kasni upis.
- Čak i ako imate osiguranje putem plana poslodavca, možda ćete htjeti razmotriti pokretanje osiguranja Medicare jer ono može pokriti troškove koji nisu plaćeni vašim primarnim planom.
Nakon završetka zaposlenja ili osiguranja vašeg supružnika (ili supružnika), imate 8 mjeseci da se prijavite za Medicare ako ste odlučili odgoditi upis.
Da biste izbjegli kazne za kasni upis, odgodite upis u Medicare samo ako ispunjavate uvjete za posebno razdoblje upisa. Ako se ne kvalificirate, kazna za kasni upis trajat će sve dok pokrivate Medicare.
Izrada proračuna za Medicare nakon umirovljenja
Većina ljudi ne plaća mjesečnu premiju za dio A, ali svejedno ćete morati planirati platiti dio troškova stacionarne skrbi ako ste primljeni u bolnicu na njegu.
Ostali dijelovi Medicare, poput dijela B, također imaju troškove koji se mogu zbrajati. Morat ćete plaćati mjesečne premije, uplate, suosiguranje i odbitke. Prema podacima Zaklade obitelji Kaiser, 2016. prosječni upisani u Medicare plaćao je 5460 američkih dolara godišnje za zdravstvene troškove. Od tog iznosa 4.519 američkih dolara otišlo je na premije i zdravstvene usluge.
Premije i ostale troškove Medicare možete platiti na nekoliko načina. Iako biste tijekom svog života mogli financirati i uštedjeti za zdravstvenu zaštitu, drugi programi mogu vam pomoći:
- Plaćanje socijalnim osiguranjem. Premije Medicare mogu se odbiti izravno iz vaših naknada socijalnog osiguranja. Osim toga, određene zaštite mogu spriječiti da vam premija poraste od prekoračenja životnih troškova od socijalne sigurnosti. To je poznato kao neškodljivo držanje i moglo bi vam uštedjeti novac iz godine u godinu na premijama.
- Programi štednje Medicare. Ovi državni programi koriste Medicaid-ove dolare i druga sredstva kako bi vam pomogli platiti troškove Medicare-a.
- Dodatna pomoć. Program Extra Help nudi dodatnu pomoć u plaćanju lijekova na recept prema Dijelu D.
- Ne odgađajte upis.Da biste uštedjeli najviše novca na troškovima Medicare, provjerite ispunjavate li uvjete za posebno razdoblje upisa prije nego što odgodite prijavu.
Kako Medicare radi s drugim planovima
Ako vi ili vaš supružnik i dalje radite ili ako imate plan zdravstvenog osiguranja za umirovljenike ili samofinanciranje, ovo možete koristiti uz vašu pogodnost Medicare. U vašem grupnom planu i Medicareu bit će navedeno koji je primarni uplatilac, a koji sekundarni. Pravila pokrića mogu se razlikovati ovisno o dogovoru koji je izvršio platitelj i ograničenjima vašeg individualnog plana.
Ako imate plan osiguranja koji se temelji na poslodavcu, a također ste upisani u Medicare, vaš je privatni ili grupni pružatelj osiguranja obično primarni obveznik. Medicare tada postaje sekundarni obveznik plaćanja, pokrivajući troškove koje drugi plan ne plaća. No to što imate Medicare kao sekundarnog platitelja ne znači automatski da će pokriti sve vaše preostale troškove zdravstvene zaštite.
Ako ste u mirovini, ali imate pokriće putem mirovinskog plana od vašeg bivšeg poslodavca, tada Medicare obično služi kao primarni isplatitelj. Medicare će prvo platiti vaše pokrivene troškove, a zatim će vaš mirovinski plan platiti sve što pokriva.
Programi Medicare nakon umirovljenja
Programi Medicare mogu vam pomoći u pokrivanju zdravstvenih potreba tijekom godina umirovljenja. Nijedan od ovih programa nije obvezan, ali isključivanje može imati značajne posljedice. Iako su na raspolaganju, kasni vas upis može koštati.
Dio A
Dio A dio je Medicare-a koji pokriva troškove stacionarne njege i hospitalizacije. Mnogi se ljudi kvalificiraju za dio A bez mjesečne premije, ali i dalje vrijede drugi troškovi poput doplate i odbitka.
Upis u dio A obično je automatski, ali u nekim slučajevima možda ćete se morati sami prijaviti. Ako ispunjavate uvjete i niste automatski prijavljeni, kasna prijava za dio A koštat će vas dodatnih 10 posto mjesečne premije za dvostruko veći broj mjeseci odgađanja prijave.
Dio B
Ovo je dio Medicare-a koji plaća ambulantne usluge poput posjeta liječniku. Početni upis u Medicare dio B trebao bi se dogoditi u 3 mjeseca prije ili nakon vašeg 65. rođendana.
Možete odgoditi upis ako odlučite nastaviti raditi ili imate neko drugo pokriće, a možda ćete moći izbjeći kazne ako se kvalificirate za posebno razdoblje upisa. Postoje i opća razdoblja upisa i otvorenog upisa za Medicare Dio B.
Ako se kasno prijavite za Dio B i ne kvalificirate se za posebno razdoblje upisa, premija će vam se povećati za 10 posto za svako 12-mjesečno razdoblje koje nije pokrivalo dio B. Ova kazna dodaje se vašoj premiji za Dio B za vrijeme trajanja pokrića Medicare dijela B.
Važni rokovi za Medicare
- Početni upis. Medicare možete dobiti dok se bližite 65. rođendanu. Početni upis je razdoblje od 7 mjeseci koje započinje 3 mjeseca prije nego što navršite 65 godina i završava 3 mjeseca nakon. Ako trenutno radite, Medicare možete dobiti u roku od 8 mjeseci nakon umirovljenja ili nakon isključenja iz plana zdravstvenog osiguranja vašeg poslodavca i dalje izbjegavati kazne. Također se možete uključiti u Medigap plan u bilo kojem trenutku tijekom razdoblja od 6 mjeseci koje počinje s vašim 65. rođendanom.
- Opći upis. Za one koji propuste početni upis, još uvijek ima vremena da se prijave za Medicare od 1. siječnja do 31. ožujka svake godine. No, ako odaberete ovu opciju, možda će vam se naplatiti kazna za kasno prijavljivanje. Tijekom tog razdoblja također možete promijeniti ili odustati od postojećeg plana Medicare ili dodati Medigap plan.
- Otvoreni upis. Trenutni plan možete promijeniti bilo kada, od 15. listopada do 7. prosinca godišnje.
- Upis za dodatke Medicare. Od 1. travnja do 30. lipnja možete dodati pokriće lijekova na recept za Medicare Dio D svom trenutnom pokrivanju Medicareom.
- Posebni upis. Ako imate kvalifikacijski događaj, uključujući gubitak zdravstvenog osiguranja, preseljenje u drugo područje pokrivenosti ili razvod, možete se kvalificirati za upis u Medicare bez kazne tijekom 8 mjeseci nakon ovog događaja.
Dio C (Medicare Advantage)
Medicare Dio C proizvod je privatnog osiguranja koji kombinira sve elemente dijelova A i B, plus ostale fakultativne programe poput Dijela D. Budući da je ovo neobavezni proizvod, ne postoji kazna za kašnjenje pri upisu ili zahtjev za prijavom za dio C. Kazne mogu se primijeniti pojedinačno naplaćeni kasni upisi u dijelove A ili B.
Dio D
Medicare Dio D pogodnost je lijeka na recept koji nudi Medicare. Početno razdoblje upisa za Medicare Dio D jednako je kao i za ostale dijelove Medicarea.
Ovo je izborni program, ali još uvijek postoji kazna ako se ne prijavite u roku od nekoliko mjeseci od 65. rođendana. Ova kazna iznosi 1 posto prosječnog mjesečnog troška premije na recept, pomnoženog s brojem mjeseci nakon kojih niste bili prijavljeni nakon što ste prvi put postali prihvatljivi. Ova kazna ne nestaje i dodaje se vašoj premiji svakog mjeseca za vrijeme vašeg pokrića.
Dodatak Medicare (Medigap)
Dodaci Medicare ili Medigap planovi su neobavezni proizvodi privatnog osiguranja koji pomažu u plaćanju troškova Medicare koje biste obično platili iz džepa. Ovi planovi nisu obvezni i nema kazne za odjavu; međutim, najbolju cijenu za ove planove dobit ćete ako se prijavite tijekom početnog razdoblja upisa koje traje 6 mjeseci nakon što navršite 65 godina.
Za poneti
- Savezna vlada pomaže vam u subvencioniranju troškova zdravstvene zaštite kroz razne programe Medicare nakon 65. godine života.
- Ako nastavite raditi, možete odgoditi upis u ove programe ili platiti zdravstvenu zaštitu kombinacijom javnih i privatnih programa ili programa zasnovanih na poslodavcima.
- Čak i s ovim programima, možda ćete biti odgovorni za dio svojih zdravstvenih troškova.
- Planirajte unaprijed zdravstvenu zaštitu u mirovini kako biste izbjegli veće troškove ili kazne za kasni upis, pogotovo što se odnosi na programe Medicare.
