- Program savezne zdravstvene beneficije (FEHB) osigurava zdravstveno osiguranje saveznim zaposlenicima i njihovim uzdržavanim osobama.
- Savezni poslodavci imaju pravo zadržati FEHB nakon umirovljenja.
- FEHB-ovima mogu biti obuhvaćeni supružnici i djeca do 26 godina čak i za vrijeme umirovljenja.
- FEHB i Medicare mogu se koristiti zajedno za pokrivanje medicinskih usluga.
Ako ste savezni zaposlenik koji želi mirovinu, možda se pitate kako najbolje iskoristiti svoje savezne zdravstvene beneficije nakon što postanete podobni za Medicare. Možda ćete zajedno moći koristiti i svoje savezne zdravstvene beneficije (FEHB) i Medicare kako biste dobili potpunije pokriće i uštedjeli novac.
Imate nekoliko različitih mogućnosti kako to učiniti. Kombinacija koja vam najbolje odgovara ovisit će o vašim osobnim okolnostima, uključujući vaš proračun, zdravstvene uvjete i planove Medicare Advantage dostupne na vašem području.
Koje su savezne zdravstvene beneficije za zaposlenike (FEHB)?
Federalne zdravstvene beneficije za zaposlenike (FEHB) dostupne su zaposlenicima savezne vlade ili umirovljenicima. Članovi obitelji i preživjeli zaposlenici također imaju pravo.
Program FEHB uključuje preko 276 izbora zdravstvenog osiguranja za savezne zaposlenike. Iako su neki planovi dostupni samo zaposlenicima u određenim ulogama, poput vojske, većina saveznih zaposlenika imat će više mogućnosti za odabir.
Zaposlenici u saveznim državama mogu birati između vrsta plana kao što su Privatna naknada za uslugu (PFFS), Organizacija za zdravstveno održavanje (HMO) i Preferred Provider Organization (PPO). Kao savezni zaposlenik možete odabrati plan koji odgovara vašem proračunu i potrebama vaše obitelji.
Mogu li zadržati svoj FEHB plan nakon odlaska u mirovinu?
Možete zadržati svoj FEHB plan nakon odlaska u mirovinu sve dok ispunjavate nekoliko zahtjeva. Prvo je da ćete morati proći kroz proces umirovljenja, a ne samo napustiti savezni posao. Nećete moći zadržati svoj FEHB plan ako napustite posao pod bilo kojim drugim uvjetima osim u mirovini.
Drugi je uvjet da morate biti upisani u svoj trenutni FEHB plan najmanje 5 godina ili cijelo vrijeme otkad ste prvi put ispunili uvjete za prijavu.
Dakle, ako savezni posao ne započnete kasnije u karijeri, možete se povući prije pet godina i dalje zadržati svoj FEHB plan. Na primjer, ako započnete savezni posao s 59 godina i prijavite se za FEHB plan, možete ga zadržati čak i ako se povučete sa 62 godine.
Kako funkcioniraju FEHB-ovi ako imate Medicare?
Prihvatit ćete se za Medicare nakon što navršite 65 godina. Ako imate zdravstveno osiguranje iz FEHB plana, možete ga koristiti zajedno s Medicareom. Možete napraviti nekoliko kombinacija Medicarea i vašeg FEHB plana, ovisno o vašim okolnostima.
Razumijevanje dijelova Medicare-a i njihovog zajedničkog rada ključno je za odluku da li je zajedničko korištenje FEHB-a i Medicare-a pravo za vas.
Medicare Dio A i FEHB
Medicare Dio A pokriva bolnicu. Omogućuje boravak u bolnici ili u ustanovama za dugotrajnu njegu. Ovo je pokriće obično besplatno, tako da za većinu ljudi korištenje dijela A ima smisla. Sve dok radite najmanje 10 godina i steknete dovoljno radnih bodova za socijalno osiguranje, dio A bit će bez premije. To znači da ćete imati dodatni sloj pokrivanja bez potrebe za plaćanjem dodatne premije.
Kada imate Medicare i FEHB, Medicare je glavni obveznik plaćanja nakon odlaska u mirovinu. Dok još uvijek radite, vaš FEHB plan bit će vaš primarni uplata, a Medicare će početi kao sekundarni. Međutim, nakon što se povučete, primarni obveznik plaćanja uvijek će biti Medicare, a vaš FEHB plan bit će sekundarni.
To znači da ako primite u bolnicu i koristite Medicare Dio A zajedno s FEHB-om, Medicare će prvo platiti. Dodatne troškove poput odbitka ili iznosa suosiguranja vaš FEHB može platiti ovisno o vašem planu.
Ako želite imati pokrivenost dijela A zajedno sa svojim FEHB paketom, morat ćete se prijaviti za Medicare. Možete se prijaviti već 3 mjeseca prije 65. rođendana ili čak 3 mjeseca nakon. Automatski ćete biti upisani ako ste već u mirovini i primate naknade od socijalnog osiguranja ili mirovinskog odbora za željeznicu. Morat ćete se prijaviti ako još ne primate mirovine.
Medicare dio B i FEHB
Medicare Dio B je medicinsko osiguranje. Obuhvaća usluge poput posjeta liječniku, upućivanja specijalista i medicinske opreme. Za razliku od dijela A, većina ljudi plaća premiju za dio B.
2021. standardna premija za dio B iznosi 148,50 USD. Vaša premija bit će veća ako vaš prihod prelazi 88 000 USD. Ovu ćete premiju platiti uz premiju vašeg FEHB plana ako oboje koristite zajedno.
Iako ćete platiti dvije premije, zajedničko korištenje FEHB-ova i dijela B često je dobar izbor. Baš kao i kod pokrivanja dijela A, Medicare je glavni obveznik plaćanja nakon što se povučete. Medicare Dio B plaća 80 posto pokrivenih usluga.
Kada koristite dio B zajedno s FEHB planom, vaš FEHB plan može pokriti 20 posto za koji biste bili odgovorni samo s dijelom B. Korištenje FEHB plana zajedno s Medicare Part B djeluje poput dodatka Medicare ili Medigap plana. Međutim, vaš FEHB plan također će platiti pokriće koje Medicare ne plaća.
Vaše zdravstvene potrebe i proračun mogu vam pomoći da utvrdite ima li smisla zajedničko korištenje i dijela B i FEHB-a. Na primjer, ako imate FEHB plan s premijom od 60 USD mjesečno i kvalificirate se za standardnu premiju dijela B, mjesečno biste plaćali 208,50 USD za osiguranje.
Ako imate kronično stanje poput dijabetesa koje zahtijeva više testova i posjete liječniku, iznos od 20 posto osiguranja u Medicareu mogao bi lako doseći više od dodatnih 60 dolara mjesečno. U ovom bi scenariju imalo smisla koristiti FEHB-ove i Medicare zajedno kako bi se postigla najcjelovitija pokrivenost.
Vjerojatnije je da će FEHB pokriti troškove poput stomatoloških zahvata ili lijekova koje Medicare ne plaća. Korištenjem oba plana zajedno možete biti sigurni da ste pokriveni za sve što se pojavi.
Medicare dio C i FEHB-ovi
Zajedno su dijelovi A i B Medicare poznati kao originalni Medicare. Možete koristiti originalnu Medicare zajedno s FEHB planom kako biste povećali pokrivenost. Međutim, stvari su malo drugačije ako razmišljate o planu Medicare Dio C ili Medicare Advantage.
Plan Medicare Advantage plan je zdravstvenog osiguranja koji nudi privatna tvrtka koja se s Medicareom ugovara radi osiguranja. Planovi Medicare Advantage pokrivaju sve usluge izvorne Medicare i često dodaju pokrivenost lijekovima, njegom vida, zubarskom njegom i još mnogo toga.
Možda vam neće trebati vaš FEHB plan ako se odlučite za upis u Medicare Advantage plan. Budući da plan Medicare Advantage zamjenjuje izvorni Medicare i ima veće pokriće, vaš FEHB plan možda neće pružiti puno dodatnih pogodnosti.
Ako odlučite uzeti plan Medicare Advantage umjesto svog FEHB plana, trebali biste suspendirati svoj FEHB plan umjesto da ga otkažete. Na taj ćete način u budućnosti moći ponovo odabrati svoj FEHB plan ako vam plan Medicare Advantage više ne bude odgovarao.
Plan Medicare Advantage možda neće imati smisla u svim slučajevima, pogotovo ako već imate pokrivenost FEHB-om. Planovi prednosti imaju vlastite premije i troškove. Ovisno o vašem FEHB planu i planovima Medicare Advantage koji su vam dostupni, ovo bi moglo biti skuplje od zajedničkog korištenja dijela B i FEHB-a.
Uz to, mnogi planovi Medicare Advantage koriste mreže. To bi moglo značiti da biste morali zamijeniti liječnika i druge stručnjake ako svoj FEHB plan ostavite za plan Medicare Advantage.
Međutim, ako na vašem području postoje planovi Medicare Advantage koji odgovaraju vašem proračunu, to bi vam moglo uštedjeti novac da suspendirate svoj FEHB plan i umjesto toga koristite plan Medicare Advantage.
U konačnici, izbor se svodi na vama dostupne planove i vaše specifične medicinske potrebe. Planove Medicare Advantage dostupne u vašem području možete potražiti pomoću alata za pronalaženje planova web mjesta Medicare.
Medicare Dio D i FEHB-ovi
Medicare Dio D pokriva lijekove na recept. Pokrivenost lijekovima na recept s originalnom Medicare vrlo je ograničena, pa dodavanje D dijela često pomaže korisnicima da plate svoje lijekove.
Svi FEHB planovi nude pokriće na recept. Dakle, ako svoj FEHB plan držite zajedno s originalnom Medicare, ne treba vam dio D.
Možete li odabrati FEHB plan umjesto Medicare?
U većini slučajeva možete odlučiti da nećete koristiti pokrivenost Medicareom i samo nastavite koristiti svoj FEHB plan. Medicare je izborni plan, što znači da ne morate imati niti dio A niti dio B.
Međutim, postoji iznimka. Ako ste upisani u TRICARE, FEHB plan za vojne pripadnike, morat ćete se prijaviti za originalnu Medicare kako biste zadržali pokrivenost.
Ako imate bilo koji drugi FEHB plan, izbor je na vama. Možete odlučiti što najbolje odgovara vašem proračunu i potrebama. Međutim, imajte na umu da je Medicare Dio A obično besplatan. Imati Dio A kao dodatni pokrivač u slučaju hospitalizacije dobra je ideja za većinu ljudi jer imaju dodatnu zaštitu bez plaćanja većih troškova.
Iako ne morate upisivati Dio B tijekom početnog razdoblja upisa, ako odlučite da to želite kasnije, platit ćete naknadu za kasnu prijavu.
Ovo se pravilo primjenjuje samo ako ste već u mirovini kad steknete uvjete za Dio B. Ako i dalje radite, dio B možete se prijaviti nakon odlaska u mirovinu. Imat ćete do 8 mjeseci za prijavu prije nego što budete trebali platiti kaznu za kasni upis. Ne postoji kazna za kasni upis u Dio A.
Mogu li ih zadržati supružnici saveznih zaposlenika koji imaju FEHB?
Vaš supružnik može zadržati svoj FEHB plan sve dok još uvijek ispunjavate uvjete. Vaš FEHB plan može pokriti vas, vašeg supružnika i vašu djecu do 26 godina, čak i nakon odlaska u mirovinu.
Vaš supružnik također može ispunjavati uvjete za Medicare uz FEHB. Za razliku od FEHB planova, Medicare planovi su individualni. Ne možete dodati nekoga u plan Medicare (osim dijela A), iako možete postati kvalificirani putem kreditne kartice za supružnika.
Korištenje FEHB-a zajedno s Medicareom djeluje na supružnike koji su pod nadzorom kao i na primarnog korisnika. Mogu odabrati bilo koju kombinaciju dijelova Medicare i FEHB plana.
Za poneti
- Korištenje FEHB-ova i Medicare-a zajedno može pokriti vaše zdravstvene potrebe u mirovini.
- Nakon odlaska u mirovinu možete zadržati pokrivenost FEHB-om za sebe, supružnika i djecu do 26 godina. Medicare će biti primarni uplatitelj, a vaš FEHB plan će biti sekundarni.
- Ovisno o iznosu vaše premije i bilo kojem zdravstvenom stanju, posjedovanje oba plana dugoročno bi vam moglo uštedjeti novac.
- Medicare nije obvezan, osim ako nemate TRICARE.
- Vaš će proračun i okolnosti odrediti imaju li smisla zadržavanje FEHB-ova i upis u Medicare.
Ovaj je članak ažuriran 20. studenog 2020. kako bi odražavao informacije o Medicareu iz 2021. godine.
